Рост безналичных платежей и отказ от карт

Российский рынок безналичных платежей переживает изменения: все больше покупателей и бизнесов отказываются от пластиковых карт в пользу современных альтернатив. По данным ЦБ, уже в I квартале 2025 года 7 из 10 жителей страны использовали переводы через Систему быстрых платежей (СБП), а 5 из 10 — оплачивали товары и услуги без карт. Этот тренд объясняется несколькими факторами: скоростью операций, снижением комиссий для бизнеса, растущим доверием к технологиям.

Почему в России растет популярность оплаты без карты? Во-первых, это удобство — достаточно смартфона с NFC или сканера QR-кода. Во-вторых, безопасность: СБП и Pay-сервисы банков минимизируют риски утечки данных. Кроме того, бизнес активно внедряет эти решения, чтобы сократить издержки на эквайринг — комиссия в СБП в среднем в 2–3 раза ниже, чем при оплате картой.

Уже сейчас очевидно: будущее платежей — за технологиями, которые делают расчеты мгновенными, выгодными и безопасными. В этой статье мы рассмотрим новые способы оплаты без карты в России, их особенности и причины популярности.

Способы оплаты без карт

Тренды безналичных платежей в России 2025 следующие: на смену традиционным способам приходят технологии, которые делают расчеты быстрее, безопаснее и доступнее. В 2025 году доля оплаты по QR-коду вместо карты через СБП и Pay-сервисы банков превысила 40% всех транзакций, что подтверждает тренд на отказ от пластика. Эти методы не только сокращают издержки бизнеса, но также предлагают пользователям беспрецедентное удобство — расчет в один клик без физического носителя.

Почему люди переходят на оплату без карт? Чтобы это понять, нужно для начала подробнее рассмотреть существующие альтернативы. А именно — какие сервисы позволяют платить без карты:

QR-код

QR-коды стали одним из самых популярных инструментов для безналичных платежей в России, а также одной из основных причин, почему молодежь не носит карты. Их ключевое преимущество — универсальность: достаточно навести камеру смартфона на код и перейти по ссылке в необходимое мобильное приложение для проведения оплаты через Систему быстрых платежей (СБП) или через Pay-сервисы банков. По данным ЦБ, в I квартале 2025 года количество расчетов с помощью QR-кодов и биометрии выросло в 2 раза — в сравнении с аналогичным периодом за 2024 год.

Технология активно развивается: с 2025 года в формате пилотного проекта тестируется единый QR-код, который объединит все Pay-сервисы и СБП под стандартом НСПК. Это упростит процесс для продавцов — больше не нужно размещать отдельные коды для каждого банка. Безопасность также обещается высокие: данные карты не передаются, а подтверждение требует биометрии или PIN-кода.

Примеры использования:

• Магазины: клиент сканирует код на кассе, сумма списывается автоматически.
• Транспорт: оплата проезда через код в автобусе или метро без очередей.
• Федеральные проекты: QR-коды для благотворительности или государственных услуг.

СБП

Система быстрых платежей (СБП) — это национальный стандарт мгновенных переводов между банками, который в 2025 году стал основой для 30% безналичных операций. Оплата через СБП без карты дает следующие преимущества:

• Мгновенность: переводы осуществляются за несколько секунд.
• Нулевая комиссия для физлиц и сниженные тарифы для бизнеса (в 3 раза ниже эквайринга карт).
• Широкая поддержка: подключено 98% российских банков.

СБП интегрирована не только в банковские приложения, но также в мессенджеры и соцсети. Планируется, что вскоре будет доступна оплата по Bluetooth через сервис «Волна», что особенно актуально при отсутствии стабильного интернет-соединения или в условиях перебоев со связью.

Примеры использования:

• P2P-переводы по номеру телефона.
• Оплата услуг ЖКХ, штрафов, налогов без реквизитов.
• Платежная кнопка СБП в интернет-магазинах и на маркетплейсах.

Pay-сервисы банков

Pay-сервисы (SberPay, T-Pay, Alfa Pay и пр.) — экосистемы для бесконтактных расчетов через NFC или QR-коды, и одновременно не менее популярные способы оплаты без пластиковой карты. Некоторые эксперты прогнозируют, что к 2026 году доля платежей через pay-сервисы может превысить долю оплат по СБП.

Среди преимуществ этого платежного инструмента:

• Интеграция с гаджетами: часы, браслеты, стикеры с NFC заменяют карты.
• Бонусы: многие организации предлагают скидки или кэшбэк за использование их Pay-сервиса.
• Безопасность: токенизация данных, динамические CVV-коды.

Примеры использования:

• Оплата в магазинах, ресторанах.
• Расчеты в общественном транспорте или на заправках.
• Кнопки на сайте, отдельные для каждого Pay-сервиса.

Причины популярности

Популярность бесконтактных платежей обусловлена сочетанием технологических, экономических и поведенческих факторов. По данным ЦБ, уже в I квартале 2025 года 50% жителей страны регулярно использовали СБП, а доля QR-платежей в ритейле достигла 69%.

Ключевые причины:

Удобство и скорость

• Оплата через QR-код или NFC занимает менее 5 секунд, что в 3 раза быстрее классического эквайринга.
• Для переводов через СБП достаточно номера телефона, а Pay-сервисы позволяют хранить все карты в одном приложении.

Экономия для бизнеса и клиентов

• Комиссия СБП для предпринимателей — 0.2–0.7%, что значительно ниже, чем за карточные платежи.
• Пользователи получают скидки или кэшбэк до 10%.

Господдержка, развитая инфраструктура

• Регулятор (ЦБ) активно развивает СБП: к 2025 году к системе подключено 98% банков и 2.4 млн торговых точек.
• Внедрение единого QR-кода НСПК упрощает процесс для бизнеса.

Безопасность

• Токенизация данных в Pay-сервисах и динамические CVV-коды снижают риски мошенничества.
• СБП требует подтверждения через SMS или биометрии, что исключает несанкционированный доступ.

Влияние пандемии

• После 2020 года пользователи стали чаще избегать физических носителей (карт, наличных).

Почему люди отказываются от карт?

Почему россияне отказываются от карт? Во-первых, удобство альтернативных платежей — СБП, QR-коды и Pay-сервисы дают возможность оплачивать покупки в один клик, без необходимости ввода карточных данных в платежную форму и прохождения аутентификации через 3DS. Во-вторых, экономия на комиссиях — переводы через СБП для физлиц бесплатны, а бизнес платит до 3 раз меньше, чем за эквайринг карт. В-третьих, это мгновенные расчеты — деньги плательщика сразу попадают на счет торговой организации. Это выгодно для бизнеса и дает ему возможность «поощрять» покупателей — например, предоставлением дополнительных скидок или кэшбэка.

Наконец, безопасность — бескарточные методы минимизируют риски мошенничества, так как исключаются риски проведения платежей при воровстве или незаконного использования номеров чужих карт.

В результате все больше россиян предпочитают смартфон пластику, а бизнес ощутимо снижает издержки за счет новых технологий.

Будущее платежей

Будущее платежей без карт в России, по мнениям экспертов, связано с развитием следующих трендов:

• Биометрия и AI. Банки внедряют оплату по лицу и голосу, а нейросети анализируют транзакции для предотвращения мошенничества.
• Оффлайн-платежи. Технологии вроде сервиса «Волна» позволят платить без интернета — это критично для удаленных регионов.
• Цифровой рубль. Это третья форма национальной валюты, которая будет выпускаться Банком России в дополнение к безналичным и наличным деньгам. Его также можно будет использовать для оплаты, переводов, других операций.

Есть также спорные моменты, среди которых:

• Регуляция. ЦБ уже тестирует единый QR-стандарт для СБП, но вопросы конкуренции между банками и финтех-компаниями остаются.
• Кибербезопасность. Рост доли цифровых платежных операций требует усиленной защиты данных, включая блокчейн и токенизацию.

Согласно прогнозам некоторых экспертов, к 2030 году 90% платежей в РФ станут безналичными, а цифровой рубль зайдет в потребительский оборот.

Заключение

Россияне отказываются от банковских карт, выбирая более удобные, безопасные и экономичные альтернативы. Рост популярности СБП, QR-платежей и Pay-сервисов обусловлен их мгновенностью, нулевыми комиссиями для физлиц и сниженными тарифами для бизнеса. Кроме того, альтернативы дают удобство, безопасность, а также активно поддерживаются государством.

По этим причинам бизнесу стоит рассматривать разные сценарии оплаты для сайтов и мобильных предложений: предлагать как можно больше способов, чтобы росла конверсия. Подобрать и подключить разные способы оплаты для вашего бизнеса поможет платежный шлюз GateLine.