Холдирование денежных средств: объяснение и основные аспекты

Эквайринг богат разными возможностями, которые упрощают взаимодействие продавца с покупателем. Один из примеров — двухстадийная схема проведения оплат с холдированием средств на карте клиента. Этот сценарий проведения оплат, позволяет временно заморозить (заблокировать) определенную сумму денежных средств на карт-счете покупателя с последующим списанием или отменой блокировки. Но как это помогает, в чём плюсы и принцип действия холдирования? В этой статье мы подробно рассмотрим, что такое холдирование денежных средств, и постараемся ответить на самые частые вопросы о двухэтапной оплате.

Что такое холдирование денежных средств?

Сам по себе термин «холдирование» является синонимом словосочетания «отложенный платёж». От стандартной операции списания оно отличается наличием двух этапов: деньги переводятся не сразу, а замораживаются на счете до тех пор, пока операция не будет одобрена торговой точкой. В период «заморозки» с ними ничего нельзя сделать: ни снять со счёта, ни использовать для других операций. По окончании заморозки определенной суммы на карт-счете, данная сумма будет списана в полном или меньшем объеме, исходя из логики проведения сделки.

Отложенную оплату используют по нескольким причинам:

при заказе товаров или услуг онлайн, в том случае, если карту клиента нужно проверить на возможность транзакции;
при оформлении и оплаты заказов, когда необходимо убедиться, что выбранный покупателем продукт или услуга и предварительно забронированные действительно могут быть ему предоставлены после оплаты;
в случае предоставления услуг, когда заранее неизвестна полная стоимость этих услуг (например аренда транспорта, такси и др.) до тех пор, пока не закончится срок завершения использования услуг.

Длительность удержания денег устанавливается разная: от пары дней до нескольких недель. Это зависит от специфики предоставляемой услуги и банка-эмитента держателя карты, обычно не превышает 3-4 недель.

Как это работает

Рассмотрим подробно, как именно осуществляется холдирование:

Покупатель заходит на сайт торговой точки и оформляет заказ на оплату. Торговая точка резервирует/бронирует оформленный заказ для клиента, направляет в платежный шлюз запрос на авторизацию карты и переводит клиента на платежную форму шлюза.
Далее, клиент проверяет сумму оплаты и вводит реквизиты своей банковской карты на платежной форме.
Банк-эквайер (предоставляющий услуги Интернет-эквайринга) получает запрос от шлюза запрос на авторизацию, обрабатывает его и отправляет через платежную систему банку, выпустившему платёжную карту (эмитенту), информацию о необходимости блокирования средств на карте.
Банк-эмитент временно замораживает необходимую сумму на счете клиента. В этот момент магазин и покупатель получают уведомление о результатах оплаты картой клиента, хотя по факту самого списания ещё не было. Просто баланс уменьшился на указанную сумму.
Магазин, получив информацию об успешной блокировке денежных средств, проверяет актуальность возможности предоставления клиенту оформленного заказа и направляет в банк-эквайер запрос на списание средств с карты покупателя (клиринг) с указанием суммы в пределах заблокированных средств.
В случае невозможности отгрузки товаров или оказания услуг (например, бронь оформленного билета на самолет/поезд истекла) магазин инициирует отмену холдирования денежных средств на карте покупателя.
Банк-эмитент, получив от банка-эквайера запрос на списание средств (не более заблокированной суммы) или на отмену блокировку.
После списания с карт-счета покупателя денежных средств банк-эквайер в соответствии с регламентом обслуживания торговой организации перечисляет сумму покупки на расчётный счёт магазина.
Если запрос о списание заблокированных средств не приходит в банк-эмитент длительное время, банк-эмитент может по своей инициативе их разблокировать, и эта сумма снова становится доступной на счету покупателя.

Кому подходит

Холдирование — довольно популярная услуга среди разных типов бизнеса. У каждого из них есть свои весомые причины для его использования. Рассмотрим примеры:

Интернет-магазины. Удержание денежных средств помогает бороться с мошенничеством, снижать риски возврата или отмены товара. Деньги могут удерживаться на счету покупателя до момента получения им заказа или окончания периода возврата. Важно еще и то, что при отмене заказа магазин не платит банку комиссию за транзакцию авторизации и отмены заблокированных средств. А если заказ был выполнен частично, то со счёта покупателя будет списана сумма только за выкупленные товары, а остальные деньги быстро вернутся обратно. Это упрощает магазину работу с возвратами и отмененными заказами.
Туристические компании. Различные турфирмы очень часто используют холдирование, поскольку они берут предоплату за свои услуги, чтобы забронировать для клиента места или транспорт. В случае отмены поездки необходим возврат денежных средств, который пройдет проще и без дополнительных комиссий.
Отели и гостиницы. Отложенными платежами часто пользуются представители гостиничной индустрии. Двухэтапная оплата обеспечивает отелю гарантию того, что номер или дополнительные услуги будут оплачены.
Каршеринг. Компании, предоставляющие в аренду автомобили, с помощью отложенной оплаты обеспечивают гарантию покрытия залога за потенциально возможные повреждения транспорта.

Также услугой пользуются авиакомпании, рестораны и другие организации. Суть та же — обеспечить гарантию оплаты услуг, защитить компанию от рисков и упростить возврат средств клиенту в случае отмены покупки.

Плюсы холдирования

Холдирование денежных средств имеет множество преимуществ, а именно обеспечивает:

Гарантию оплаты товаров и услуг. Заморозка позволяет организациям убедиться, что на счёте клиента есть достаточное количество денег для оплаты, предотвращая тем самым случаи, когда покупатель пытается приобрести товар или услугу, не имея при этом нужной суммы на карте.
Контроль расходов. Если деньги списываются с кредитной карты, то холдирование помогает предотвратить превышение кредитного лимита, поскольку нужная сумма сразу же замораживается на счёте и её невозможно использовать до момента полного списания или возврата.
Быстрый возврат. Если клиент отменил покупку или предоставить услугу невозможно, деньги на его счёт вернутся быстро, и это не потребует множества дополнительных действий со стороны компании.
Снижение комиссий. При двухэтапной оплате банку-эквайеру не требуется оплачивать авторизацию/блокирование денежных средств или ее отмену.

Риски для продавца

Несмотря на высокую надёжность, заморозка средств также сопряжена с рисками. Среди них:

Процесс получения бизнесом денежных средств от банка-эквайера замедляется.
Есть вероятность потери средств, если операция холдирования была отменена по инициативе банка-эмитента при длительном сроке замораживания средств на карт-счете или по жалобе клиента.
Сама система холдирования требует вложений от бизнеса с точки зрения поддержка данной логики проведения платежей.

Как работать с холдированием

Рассмотрим рекомендации для клиентов, связанные с заморозкой средств.

Планируйте расходы заранее. Двухэтапные платежи могут доставить дискомфорт, если не учитывать их при планировании трат. Лучше заранее уточнить, какие суммы будут временно заморожены на счёте, и учитывать это при других тратах. Это поможет избежать нехватки денег или проблем с кредитными картами.
Уточняйте сроки заморозки. У разных компаний сроки холдирования могут значительно различаться. Прежде чем приобрести товар или услугу, постарайтесь узнать, в течение какого срока деньги будут удержаны.
Применяйте другие способы оплаты. Если вы собираетесь купить товары или услуги у компании, использующей заморозку средств, то для того, чтобы не ждать их разморозки, можно совершить оплату другим способом. Например, через Систему Быстрых Платежей (СБП).
Консультируйтесь в службе поддержки. При возникновении любых проблем с отложенной оплатой не стесняйтесь обращаться в службу поддержки организации, чтобы оперативно решить вопрос.
Ведите учёт транзакций. Вести учёт очень важно, особенно если вы совершаете много платежей, связанных с холдированием. Знание сроков заморозки и сумм оплаты поможет не запутаться в списаниях.

Продавец: настройка отложенной оплаты

Холдирование дарит продавцам много преимуществ. С его помощью можно заранее убедиться, что клиент способен оплатить покупку, обезопасить себя от мошенничества или неисполнения обязательств.

Использовать отложенную оплату можно при работе с платежным шлюзом GateLine. Мы поможет вам разобраться в работе системы, а также предложим выгодные условия сотрудничества.

При взаимодействии со шлюзом GateLine вы можете сами управлять сроком заморозки денежной суммы. Как правило, от пары дней до нескольких недель. Также можно настроить автоматическую разморозку заблокированных денег после успешного окончания транзакции или отмены заказа.

Важно помнить, что:

холдирование может вызвать у клиента вопросы, поэтому в описании товара/услуги рекомендуется разместить полную информацию о порядке списания;
когда деньги заблокированы, ни продавец, ни клиент не могут их списать или использовать для других операций.

Вывод

Холдирование — это удобный инструмент эквайринга, повышающий безопасность взаимодействия между продавцом и покупателем. Обе стороны сделки защищены от потери средств и мошеннических действий. Заморозка средств помогает выстроить доверительные коммерческие отношения. Важно лишь соблюдать правила работы: компаниям необходимо предоставлять клиентам прозрачную информацию, а покупателям — внимательно изучать особенности работы сервиса и условия пользования картой перед покупкой.

Источник фото: freepik.com

Остались вопросы?

Задайте их прямо сейчас и получите консультацию специалиста

* — обязательные поля ввода